Alle 18-vuotiailla on oikeus maksuttomaan perusterveydenhuoltoon, mutta silti jo puolet suomalaisista lapsiperheistä kuuluu yksityisen sairauskuluvakuutuksen piiriin.

– Meillä arvostetaan sekä julkista että yksityistä terveydenhuoltoa, vaikka sairauskuluvakuutusten määrä on maltillisesti noussut. Suomalaiset on luokiteltu riskinkarttajiksi. Se tarkoittaa, että vakuutuksia otetaan herkemmin varmuuden varalle, kertoo johtava asiantuntija Päivi Luna Finanssiala ry:stä.

Sairauskuluvakuutus otetaan useimmiten syntymättömälle lapselle, ja alle 2-vuotiaiden vakuutusmaksut ovat korkeammat kuin vanhemmilla lapsilla. Vakuutuksen hintaan, joka vaihtelee alle 200 eurosta yli 700 euroon vuodessa, vaikuttavat vakuutettavan iän ja palveluvalikoiman lisäksi omavastuuosuus sekä mahdollinen alennus kotivakuutuksen yhteydessä.

Vanhemmat arvostavat myös sitä, että erikoislääkärille pääsee ilman erillistä lähetettä. Siitä huolimatta he pitävät julkista perusterveydenhuoltoa turvaverkkona, jonka tiedetään toimivan esimerkiksi yksityisen sektorin ollessa kiinni.

– Yksityinen ja julkinen terveydenhuoltopalvelu nähdään toinen toistaan täydentävinä toimintoina. Mutta mikäli yleisessä keskustelussa julkisiin palveluihin liitetään epävarmuutta, ruokkii se turvallisuuden tarvetta ja luo painetta yksityiseen vakuuttamiseen, Luna sanoo.

Yhteiskunnallinen kriisi, murros tai taloudellinen epävarmuus julkisella puolella lisäävät Lunan mukaan sairauskuluvakuutusten kysyntää. Eikä vakuutuksia oteta ainoastaan lapsille – kilpailu- ja kuluttajaviraston tämän vuoden alussa tehdyn selvityksen mukaan lähes 1,2 miljoonalla suomalaisella on erillinen vakuutus terveydenhuollosta aiheutuvien kustannusten varalle.

Sairaskuluvakuutusten hankinnan yleisyys on sidoksissa yhteiskunnalliseen taloustilanteeseen. Noususuhdanteissa vakuutusten suosio kasvaa, laskusuhdanteissa taas vakuutuksista voidaan tinkiä, kertoo Luna.

Tämä muutos näkyy myös Kelan tilastoista.

– Alle 4-vuotiaiden yksityislääkärikäynneissä näkyy pitkällä aikavälillä pientä hiipumista. Mutta nyt (viime vuodesta alkaen), kun ollaan siirrytty noususuhdanteeseen, yksityisten palveluiden käyttö on hienoisesti noussut, kertoo tutkimusprofessori Hennamari Mikkola Kelasta.

Lasten sairaskuluvakuutuksia on ollut saatavilla jo niin pitkään, että ne ovat tulleet jäädäkseen.

– Vapaaehtoisilla, yksityisillä vakuutuksilla on myös myönteisiä vaikutuksia julkiselle taloudelle. Siten voidaan keventää verorahoitteisten palveluiden aiheuttamaa taakkaa, sanoo Tampereen yliopiston vakuutustieteen professori Lasse Koskinen.